【閱讀時光】90%的節約都會造成反效果


書名: 90%的節約都會造成反效果


作者: 橫山光昭

出版商: 大是文化

出版日期: 2018年1月

書摘作者: 蔣竣植

在平均薪資普遍低迷的今天,許多人試圖透過生活開支的節約,期待能「擠出」更多的可動用資金,但卻往往徒勞無功,本書突破許多看似平凡的盲點,改善錯誤觀念,引導正確做法。

看似省錢,卻是浪費

在收支檢討時,常會誤以為關鍵在「隨意亂花錢」,但事實上問題卻常出現在習以為常的「固定性支出」,例如:月費制的健康食品、繳月(年)費健身房、手機月租費、第四臺月租費等,試著檢討這類常態性的支出,在金額上是否有取消或調降的空間,說不定過去以長期浪費了很大筆的金額而不自知。

而信用卡在使用上亦有四點陷阱需要留意:

1.信用卡紅利積點的迷思
銀行清楚知道民眾都有「收集」的習慣,為了累積紅利而刻意增加消費,而這消費的項目往往是非必要的品項。

2.抵紅利消費的沈默成本
待累積了一定數量的紅利之後,吸引人的品項往往還需要「加價購」,無形之中又多了一筆支出。

3.先享受後付款的惡性循環
將「付錢」的煩惱向後推到下個月,先甘後苦的消費模式,不僅讓未來持續有還款壓力,更因資金的排擠,降低未來理財規劃的空間。

4.分期付款的可怕累積
「延遲付款」的功能對理財的影響已經很大了,而「延遲+分期」的效果,把刷卡消費的行為包裝得更為輕鬆愉快,而這樣的結果會出現縱使有一段時間沒有刷卡,但每個月卻持續有卡費需要繳納的奇怪現象,這樣一來,未來的資金運用也會變得更為混亂。

改變金錢觀念,改善用錢習慣

認清事實
一直將「擔心未來生活」掛在嘴邊的人,是該鼓起勇氣正視以下財報數字:
1. 如何增加收入?
2. 目前的收支是否平衡?
3. 目前的資產及負債水位?
4. 未來財務目標需要的金額?

好學篤實
總是煩惱錢的人,該試著開始學習家庭財務,總是告訴自己看到數字會頭暈,那如何有效管理?總不能夫妻兩個人都害怕面對數字,那家庭財務問題也就不可能有解決的一天。

思考踏實
無法掌握可活用的金錢,卻夢想一次賺一大筆錢的人,也難受到幸運之神的眷顧。沒有學習財務管理,連小錢都處理不好,處理大錢相信更是一團亂。這問題很常在所謂「富二代」的身上發生。

確實儲蓄
現金、儲蓄險的目的,並非追求漂亮的財務數字,而是一份安定感及未來的資金準備。所謂的「緊急預備金」(現金)及「儲蓄險」(穩定、確定的資金),其在財報的重要性可不輸給投資。

誠實面對
設定個人財務目標,以目前可運用的資金為基礎去規劃,才有圓夢的機會,否則喊一個與目前財務基礎相差甚遠的目標,不僅不易達成,也更容易感到挫折而中途放棄。

無論是單薪或是雙薪家庭,夫妻倆都要學會家庭財務的管理,定期檢視並共同解決問題,千萬不要互相指責或用質疑的口吻討論資金用途是否恰當,此舉不僅無法解決財務問題,反而會更加逃避財務管理。

此外,孩子的高等教育相關費用,有必要與孩子討論並告知目前的資金準備情況,一方面讓孩子知道需對金錢與學習之間的關係負責,另方面若是透過助學貸款的方式,可讓孩子日後在出社會時有必須開始還款的心理準備。

作為兒孫輩由於經濟上的壓力,已退休長者,若是手頭寬裕,會替兒孫輩的協助生活上的食衣住行,看似理所當然的舉動,背後卻隱藏許多危機。退休金規劃在生活及生病的錢,才是上策。

拒絕成為「下流老人」

由於65歲方能開始請領社會退休金,試想若提早離開職場的空窗如何處理?這一點非常重要,因為相信依目前的經濟狀況,大多數的人都希望工作能否做到65歲,但除了自身體力能否負擔之外,也要看屆時若是較高的薪資,資方是否願意持續聘用也是一個關鍵。

退休規劃三大風險:
1. 未來通膨風險:投資理財
2. 長壽風險:投資理財
3. 疾病風險:保險準備

目前過的還不錯,但存款不多,又有房貸,是未來可能的下流老人,俗稱「貧窮候補生」,主要原因為房貸及子女教育費用、頻繁出國、3C產品、開名車等負擔,導致無法儲蓄。到底是該「及時行樂」還是對未來「未雨綢繆」相信可從家庭財報中找出一個平衡點。

高齡者三大不安
1. 健康
2. 金錢
3. 孤獨
要摒除上述的不安,透過家庭財報的定期追蹤與調整,有機會減緩「金錢」的不安,而由於平均壽命不等於健康壽命,因此趁年輕時也要一併透過「運動」儲備「健康的身體」及結交「朋友、伴侶」,以解決「健康」、「孤獨」的問題。

常見的家庭財務困擾

學貸的負擔
看似每學期所借的金額不多,但大學四年下來所累積的總借貸金額(若加計研究所就更多了),可讓剛出社會的年輕人,且人生瞬間變「黑白」,可別覺得可輕鬆回答:「那是孩子的事,他自己該負責!」事實上,當孩子剛出社會的能力所及無法負擔太高的生活開銷,很容易就會將「家」視為經濟上可長期依靠的避風港,一不小心子女就成了「啃老族」,無形中也消耗父母的退休金部位,而一旦如此,「下流老人」的狀況就跟著浮現了。

保費的負擔
試著從兩方面做些功課:
保險商品的保障是否符合現況?
保費是否符合目前的財務狀況?

看完這篇書摘後,除了「知道」之外,你更該嘗試著「做到」!

沒有留言:

張貼留言